Educando Seu Bolso

Você já emprestou seu cartão de crédito para uma amiga comprar algo imperdível e te pagar depois? Já fez um crediário pro seu cunhado porque ele está com o nome sujo e não pode ele mesmo tomar o empréstimo no banco? Se você já emprestou seu nome limpinho pra algum amigo ou parente, que depois deu o cano no banco, sujou seu nome e ainda te deixou em maus lençóis pra pagar a conta, vai aí um consolo: você não está sozinho nessa (a gente já falou um pouco sobre isso aqui). Dos quase 55 milhões de inadimplentes no Brasil, quase 30% (ou 15 milhões!) estão nessa condição porque emprestaram cartão de crédito, abriram crediário ou fizeram empréstimo pra outra pessoa. Pra entender melhor a realidade dessas pessoas que de boa alma emprestam seu nome e ficaram inadimplentes, o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) fez uma pesquisa com 715 deles, em fevereiro desse ano, pra entender melhor o que motivou-as a emprestar seu nome, os problemas que enfrentaram e o que fizeram pra resolver a situação. Primeiramente, vamos ao p

Vai comprar a casa própria? Ou já está arcando com um financiamento? O economista Frederico Torres explica o juro no crédito imobiliário no quadro Educando Seu Bolso do programa Em Boa Companhia, da rádio Inconfidência 880 AM.

Quem não tem um ou outro hábito inapropriado na vida que atire a primeira pedra. Cada um de nós tem lá os seus, com os quais convive – e de certa forma sofre – regularmente. Tá viciadinho no Candy Crush? Não consegue ficar mais de meia hora sem dar uma sapeada nas redes sociais pra ver o que tá acontecendo? Não consegue parar de roer unha? Não se culpe, isso acontece nas melhores famílias. De todos esses maus hábitos cotidianos, há uma parte deles que é relacionada com o modo como lidamos com nosso dinheiro, e é sobre eles que quero falar hoje. Pra facilitar, fiz uma listinha de alguns daqueles que deveríamos evitar quando se trata de cuidar do nosso bolso: 1.      Comprar lanches todos os dias no trabalho/escola É claro que usar a lanchonete do trabalho/escola é bem mais fácil do que fazer a matula diariamente com frutas, iogurtes, sanduichinhos. Não menos óbvio, é mais gostoso comer o pão de queijo recém-saído do forno da lanchonete do que a maçã ou o iogurte desnatado que você trouxe de casa. Afora as ques

Você sabe que, se você faz flexões abdominais suficientes e polichinelos, seu abdômen vai ficar mais forte e você vai perder um pouco de peso, não sabe?! Pois é, de acordo com especialistas em psicologia, a mente é apenas mais um músculo que funciona da mesma maneira. Ou seja, se você exercitar seu cérebro, fortalecerá a sua saúde financeira e pode perder um pouco dessa ansiedade relacionado ao dinheiro. Vejamos a seguir algumas dicas para tentar a ajudá-lo a usar o poder da sua mente financeiramente a seu favor, ou seja, para comprar menos e melhor, pagar suas dívidas e poupar mais. 1. Distribua lembretes visuais de seus objetivos financeiros em pontos estratégicosEstá poupando para algo grande, como uma viagem de férias? Ou tentando ficar livre da sua dívida do cartão de crédito? Coloque um lembrete visual em lugares para os quais você olha bastante. Por exemplo, imprimir uma bela imagem de seu próximo destino de férias, e envolvê-la em torno de seu cartão de débito, ou mudar a foto de fundo no seu telefone

“Uma mão Lava outra mão, lava uma mão Lava outra mão Lava uma” (Arnaldo Antunes, “Lavar as mãos”)   Você sabe o que são cooperativas de crédito? Já falamos sobre isso aqui no blog, em um podcast e em um texto, mas resolvi voltar ao tema. Cooperativas de crédito são instituições financeiras que, na prática, funcionam de forma muito semelhante aos bancos, sob o ponto de vista do usuário dos serviços. Mas têm umas diferenças importantes. Numa cooperativa, o usuário não se chama cliente, e sim cooperado. Isto porque, para tornar-se usuário dos serviços, é preciso filiar-se à instituição. Isto é, tornar-se dono do negócio. Então, ele investe uma pequena quantia – geralmente menos de R$ 100 – em cotas de capital, passa a ser um dos sócios e pode usar os serviços. Quais as vantagens disso? Algumas. Em primeiro lugar, as cooperativas – não só as de crédito – são instituições que não visam lucro, e, sim, a prestação de serviços aos seus cooperados. Vamos fazer uma comparação. Um banco é uma empresa, visa lucro e, por

Em outras oportunidades, este blog já esclareceu como funciona o cadastro negativo e o cadastro positivo de clientes bancários e como isto pode melhorar a vida financeira de todos, ainda que os efeitos benéficos não tenham sido observados plenamente. Como se sabe, uma das maiores dificuldades do mercado bancário é distinguir os bons pagadores dos maus pagadores. Os cadastros tentam fazer isto. Separar os bons dos maus, de maneira que você, que sempre paga suas contas em dia, não assuma os custos do devedor relapso. Ou seja, se eu sou um bom pagador, os custos de crédito devem levar em consideração, sempre que possível, o meu histórico particular. Notícia recente, no entanto, dá conta que leis dos Estados de São Paulo e Mato Grosso, aprovadas em janeiro, criaram dificuldades para registrar como “sujo” o nome de um devedor. As leis estabeleceram que o devedor só fica com o “nome sujo” quando for notificado com uma carta com aviso de recebimento (AR), assinada por quem a recebeu. Antes, bastava a carta simples.

 “I heard about the easter bunny presents under a Christimas tree It was dreaming and fantasy, there was no mom or daddy I wanted everything” (Ramones, “I wanted everything”)     Agora que o carnaval passou, o mote do consumo é a páscoa. Como acontece em todos os anos, estabelecimentos comerciais ficam cheios de ovos, coelhos e afins. A cada ano as campanhas ficam mais intensas. Este ano, antes mesmo do carnaval, vi produtos de páscoa em um supermercado. Os preços de ovos de páscoa costumam assustar muita gente. Se considerarmos apenas o chamado valor intrínseco, isto é, os custos do chocolate e do brinquedinho que vem junto, é mesmo assustador. Fiz uma rápida pesquisa pela internet, apenas para ter uma ideia. Encontrei um ovo Lacta Hot Wheels, de 170 gramas, com preço variando entre R$ 21 e R$ 30. No mesmo site, uma barra do mesmo chocolate, também de 170 gramas, sai por R$ 5. Mesmo se levarmos em conta que o ovo de páscoa dá mais trabalho para ser feito e embalado e vem com um carrinho Hot Wheels, a diferen

Na edição da última sexta-feira do jornal O Tempo, a repórter Ana Paula Pedrosa trouxe matéria com o seguinte título: “Economista aconselha a fazer prestação em vez de poupar”. Reproduzo abaixo um trecho da matéria – a íntegra pode ser lida aqui: “Segundo o economista Márcio Lana, conselheiro do Conselho Regional de Economia de Minas Gerais (Corecon-MG), ‘o pequeno poupador não tem alternativa’. ‘O que ele pode fazer é antecipar alguma compra e pagar a prestação’, diz. Ele explica que se a pessoa quer uma geladeira que custa R$ 1.200 e pode pagar R$ 100 por mês, é melhor assumir a prestação. No cenário atual, com inflação alta e rendimento baixo, se a pessoa juntar os R$ 100 por mês, quando ele chegar a ter R$ 1.200, o produto já estará bem mais caro e seu dinheiro terá um rendimento muito menor. ‘O dinheiro está sendo corroído’, segundo o economista”. Pegando o gancho para uma reflexão, que me desculpe o Márcio , mas não posso concordar com a recomendação dele, por algumas razões. Vamos lá: O fato da poupan

A Receita Federal divulgou, no dia 4 de fevereiro, datas e regras para declaração do Imposto de Renda 2015. Entre 2 de março e 30 de abril, são esperadas 27,5 milhões de declarações relativas ao ano-calendário 2014. Você está preparado para fazer a sua? Declaração de Imposto de Renda 2015 O programa gerador da declaração do IRPF será disponibilizado no site da Receita Federal até o fim de fevereiro. A versão de testes, que não permite gravação da declaração, esteve disponível até 19 de dezembro. Grande parte das pessoas possuem algum tipo de dedução a registrar, quer seja de saúde ou despesa de instrução. Assim, é importante começar a coletar e organizar os comprovantes para efetuar a declaração. Esses comprovantes influenciam diretamente o valor a receber ou pagar à Receita na declaração de Imposto de Renda 2015. O preenchimento da declaração é simples, no entanto, alguns detalhes devem ser observados. As mais famosas são as despesas de saúde e educação e a renda dos dependentes. Mas há outras que causam mui

“Quem converte não diverte”. Você, leitor, já escutou esta frase antes? Ao planejar minha primeira viagem internacional foi o que mais ouvi de amigos e conhecidos, aconselhando-me a parar de pensar em qual era aquele valor que iria pagar em reais ou então minha viagem ficaria limitada e eu não iria me divertir. Realmente, no início eu fazia a conversão mentalmente e não conseguia descansar a mente, pois me preocupava demasiadamente com o valor do que estava pagando em reais. Depois de um tempo morando em um país estrangeiro e viajando para países vizinhos, parei de fazer a conversão e em minhas viagens me diverti muito mais, porém ao final das viagens observava que tinha tido gastos sem planejamento usando o Visa Travel Money, o cartão de crédito ou usando o papel moeda da cidade local. Neste ano, surgiu uma nova oportunidade de viajar e este era o momento de colocar em prática tudo o que venho estudando e aprendendo sobre me educar financeiramente. Deveria passar a converter tudo para reais ou aprender a gas

Época de férias, cabeça na viagem, no descanso, no lazer. Texto curto, então, para não tomar muito do seu tempo. Considerando que estamos justamente no início do ano, a primeira resposta de muita gente será, provavelmente, transformar em milhas para viajar, viajar e viajar. Maravilha! Mas saiba que esta é apenas uma das opções disponíveis. O que mais se pode fazer? Bom, dependendo do seu cartão, além de trocar seus pontos por milhas das companhias aéreas, você pode trocar também por produtos. Há sites de compras, alguns vinculados a bandeiras ou emissores dos cartões, que trocam por diversas coisas. É praticamente dinheiro na mão, claro, nem sempre com a mesma disponibilidade (e preço) que você teria se estivesse negociando em dinheiro. Por exemplo, você pode comprar uma bicicleta mas, até onde chega à fronteira da minha ignorância, não pode casar usando (apenas) pontos do cartão. Talvez consiga comprar decoração, bebidas, comidas, viagem de lua-de-mel (claro!), mas desconheço, por exemplo, igreja que aceite

Alguns consumidores buscam se manter atualizados quanto aos padrões tecnológicos e chegam a trocar eletrônicos e automóveis anualmente. Será que a frequente atualização de modelos deriva de revoluções reais de paradigma ou são melhorias incrementais que atendem à necessidade da indústria de lucrar mais? Vivemos em uma sociedade caracterizada por um forte apelo consumista em que ferramentas de marketing e a capacidade de se prever e criar desejos nos consumidores influenciam a definição das empresas que se manterão no mercado. Em virtude disso, os produtos tendem a ser “renovados” com maior frequência para que se mantenha a percepção de modernidade, fronteira tecnológica e o status. Como você, consumidor, se comporta diante dessa dinâmica? É realmente necessário deter sempre os itens da fronteira? (Aqui, já provocamos um pouco sobre a questão necessidade x desejo.) Vocês já devem ter percebido que, atualmente, o conserto de nossos eletrodomésticos fica tão caro quanto a compra de um novo produto. Quando solici

A maioria dos proprietários de carros deve iniciar 2015 pagando ou se preparando para o custo do Imposto sobre a Propriedade de Veículo Automotor (IPVA). Em alguns estados como Minas Gerais e São Paulo, o calendário de pagamentos se inicia já em janeiro e vai até o fim de março, com desconto de 3% para o pagamento antecipado. Nessas horas, costuma surgir a dúvida: vale a pena aceitar tal oferta? Antes de mais nada, é importante ter em mente que taxa de juros é diferente da taxa de desconto. Por exemplo, suponha que você tenha R$ 80 e aplique esse valor por um mês, recebendo R$ 100 ao final. Neste caso, os juros foram de 25% ((100 – 80)/80). Supondo uma dívida de R$ 100 que, caso paga antecipadamente, custe R$80, há um desconto de 20%  ((80 -100)/100). No caso de um proprietário de veículo com placa de final 2, em Minas Gerais, que tenha a opção de pagar seu IPVA antecipado no dia 19 de janeiro no valor de R$ 1.164 ou em 3 parcelas mensais de R$400, só será vantajoso pagar parcelado caso o dinheiro seja aplica

Outro dia o Pedro Henrique Vieira, lá na edição do Educando seu Bolso da Rádio Inconfidência (ouça no fim do post), me perguntou no ar se o banco poderia se recusar a honrar um pedido de saque, mesmo que de alto valor. Eu respondi que era necessário avisar previamente, alertando o banco para que se preparasse. Fui pesquisar a norma específica e está lá na resolução nº3695 do Banco Central, sobre valores acima de R$ 5 mil. Então fica a dica. Esta norma trata também da autorização de débito em conta e do direito a sua revogabilidade a qualquer tempo pelo correntista. Caramba… revogabiliQUÊ?! Calma, gente, é simples: você já fez uma assinatura de revista, contratou uma agência de emprego, tomou crédito com uma financeira daquelas que alardeia propagandas de prestações baixíssimas nas propagandas de TV? Então provavelmente você já sofreu com débitos indevidos em sua conta corrente. Isso, aliás, é tão comum que esta é a segunda maior causa de reclamações no ranking de novembro do Banco Central. Os débitos não auto

Eta, alma, buraco sem fundo Que se vive tentando preencher Com deuses, com terapia Cartão de crédito, academia (Pitty, “Boca aberta”)       Este blog reúne vários posts sobre o uso do cartão de crédito, mas eu ainda não havia falado especificamente desse assunto tão importante. Do ponto de vista estritamente financeiro, não há dúvida de que pagar usando cartão de crédito é mais vantajoso do que pagar à vista. Por exemplo, se você vai comprar algo que custe R$ 400, pagar daqui a 30 dias pode significar um ganho de, no mínimo, R$ 2 em relação a pagar hoje (o rendimento mensal de 0,5% da poupança, aplicado aos R$ 400). “Ah, mas R$ 2 é pouco”, alguém dirá. Sim, mas, se nós pensarmos em uma fatura de R$ 1.000 e se levarmos em conta que há investimentos melhores que a poupança, que o prazo de pagamento pode chegar a 40 dias e que compras podem ser parceladas, o ganho pode ser maior. Mas é preciso tomar vários cuidados. Por exemplo, a anuidade. Não adianta nada a pessoa fazer ginástica financeira, escolher a melhor

“Você precisa aprender inglês, precisa aprender o que eu sei e o que eu não sei mais.” (Caetano Veloso, “Baby”)   Educar filhos não é fácil. E é tarefa para o dia inteiro, o ano inteiro. Tenho uma filha de 10 anos. Companheiríssima, tudo o que fazemos juntos vira festa. Até mesmo uma ida ao supermercado. E aí, claro, aproveito para falar um pouco sobre educação financeira. Ela já conhece aqueles macetes de que falei semanas atrás. Já sabe que o M&M’s fica a 1 metro de altura do chão justamente para seduzir gente como ela e que a padaria fica lá no fundo para forçar aquela “passada rápida” no supermercado a não ser tão rápida assim. Recentemente tivemos uma aula prática. Ela sempre gosta quando eu a peço para buscar alguma coisa em uma seção, enquanto estou em outra. Achei que seria uma boa oportunidade para incentivá-la a fazer uma escolha entre várias opções. – Pai, me fala alguma coisa que eu possa buscar? – Filha, a gente precisa levar dois pacotes de pão de queijo. O que eu mais gosto é o da marca X,

Outro dia desses, jogando uma conversa fora com um casal de amigos preocupados com os quilinhos a mais que ganharam ao longo dos últimos anos e, claro, com a saúde, eles me disseram que se matricularam numa academia e começaram a frequentar o Vigilantes do Peso. Em dois posts anteriores (este e este), fiz uma comparação entre meu hobby atual, a corrida, e a educação financeira. Paralelo semelhante vale pra relação que você estabelece com dois dos seus órgãos mais sensíveis: seu estômago e seu bolso. Em primeiro lugar, se, por um lado, prudência e canja de galinha não fazem mal a ninguém – como diz o ditado –, por outro, comilança e gastança fazem mal a qualquer mortal. Impossível negar que comer e gastar são grandes fontes de prazer, pra muitos de nós! Mas a semelhança acaba aí: a regra geral pra uma dieta saudável é não ingerir mais calorias do que seu corpo consome, senão lá vêm aqueles quilinhos a mais pra te perturbar. No caso do seu bolso, vale o contrário: os inputs devem ser maiores que os outputs, sem

“A sua justificativa é o ensino escolar. Não aprendeu a dividir, só quer multiplicar.” (O Rappa, Dívida) Na semana passada publiquei a coluna “Como sair do endividamento excessivo?” Por coincidência, o Banco Central publicou, no mesmo dia, o relatório preliminar de uma pesquisa qualitativa que procurou entender os caminhos que levam as pessoas a essa situação. A pesquisa foi feita por meio de oito entrevistas com grupos de oito a dez pessoas especialmente selecionadas – consumidores com restrições cadastrais ou excessivamente endividados. Os autores esclarecem que, da forma como foi composta a amostra, os resultados não podem ser generalizados para o universo de consumidores. Mas, certamente, nos permitem reflexões interessantes. Eis os principais motivos que levaram as pessoas a entrar no atoleiro: fatos inesperados, falta de planejamento financeiro e empréstimo do nome. É difícil falar sobre fatos inesperados sem cair na especulação; as situações são muito particulares e variadas – perda de emprego, doença

O fim de ano está aí e muita gente já deve estar salivando, esperando o 13o salário cair na conta pra botar a mão na bufunfa e torrar. Essa renda extra é motivo de ansiedade para muitos brasileiros e de dúvida para outros tantos. A esta altura do campeonato, muita gente deve estar se perguntando: o que é que eu vou fazer com essa grana quando ela cair na minha conta bancária? Amortizo minhas dívidas? Faço minhas compras de Natal? Guardo pra gastar em janeiro, quando virá uma batelada de gastos? Viajo com a família? Uso pra isso tudo, e ainda tento guardar um pouco? Claro que não existe uma resposta única para essas perguntas, pois elas dependem da situação financeira e de vida de cada um. Mesmo assim, cabem algumas dicas. Primeiras coisas a refletir: está com a corda no pescoço com suas dívidas? Então a melhor estratégia para você é apertar o cinto do Papai Noel, economizar na gastança de final de ano e aproveitar para reorganizar suas dívidas. Esse esforço pode ser penoso pra você nessa época de festas, em q

“Entrei na liquidação, saí quase liquidado. Vinte vezes, vinte meses, eu vendi meu ordenado.” (Tom Zé, “Sem entrada e sem mais nada”)   Sempre que compramos algo para ser consumido no presente e pago no futuro, estamos contraindo uma dívida. Um simples almoço pago com cartão de crédito é uma dívida. Dito isso, fica claro que as dívidas, em si, não são ruins. Pelo contrário, aliás. Tenho um amigo, das pessoas mais sensatas que conheço, que sempre diz: “Quem não se endivida não progride”. A questão é saber se endividar. Conhecer seu próprio orçamento, estabelecer prioridades, não cair em certas tentações, conhecer bem cada dívida antes de contratar – especialmente quanto às taxas de juros e às tarifas. Isto é: é preciso respeitar a santíssima trindade da educação financeira. Caso contrário, corre-se o risco de afundar-se nas dívidas. O endividamento excessivo faz com que a pessoa perca sua capacidade de consumir, pois compromete grande parte de sua renda com o pagamento de prestações ou, pior, de juros e multas